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? ?《號(hào)外財(cái)經(jīng)》米萊/文

?????近日，作為全國首家A股上市的省會(huì)城市農(nóng)商行紫金銀行公布了上市后的首份年報(bào)。去年紫金銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入42.3億元，同比增長16.77%；實(shí)現(xiàn)凈利潤12.54億元，同比增長10.2%。

? ? ?資產(chǎn)減值損失12.85億元逾期貸款近11億元

公司年報(bào)顯示，截止2018年末，資金銀行的資產(chǎn)總額為1931.65億元，同比增幅13%。其中發(fā)放貸款及墊款金額為837.59億元，同比增長20.6%；持有到期金融資產(chǎn)280.52億元，同比增長61.14%；實(shí)現(xiàn)營收42.3億元，同比增長16.77%，凈利潤12.54億元，同比增長10.2%；成本收入比為33.42%，較年初下降了1.59個(gè)百分點(diǎn)。紫金銀行在IPO首年的業(yè)績亮色不少，其中營收和凈利都實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)的漲幅，成為城商行中的佼佼者。

但《號(hào)外財(cái)經(jīng)》發(fā)現(xiàn)，在靚麗的業(yè)績數(shù)據(jù)背后，紫金銀行的逾期貸款逼近11億。根據(jù)財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，紫金銀行資產(chǎn)減值損失12.85億元，同比增長42.18%。資產(chǎn)減值損失增長的主要原因?yàn)樵黾訉?duì)投資業(yè)務(wù)的撥備計(jì)提，其中貸款損失準(zhǔn)備3.59億元，同比減少40.82億。

（截圖來自紫金銀行2018年財(cái)報(bào)）

??此外，2018年末，紫金銀行逾期貸款10.95億元，同比增長21.18%，占比1.04%。其中逾期1—90天的貸款余額為7582.34萬元，逾期90天到1年的貸款余額為4.98億元；逾期1年至3年的貸款余額為3.62億元，逾期3年以上的貸款余額為1.59億元。

截止2018年年末，送死撥備覆蓋率為229.58%，核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為9.7%、9.7%和13.35%

? ? ? ?貸款行業(yè)集中度仍較高

《號(hào)外財(cái)經(jīng)》發(fā)現(xiàn)，紫金銀行的營收和貸款客戶在地區(qū)分布、行業(yè)分布等方面集中度仍然較高。

從地區(qū)分別上看，截止2018年末，銀行營收來自南京、鎮(zhèn)江、揚(yáng)州，分別為39.17億元，占總收入比92.61%、鎮(zhèn)江為1.84億元，占總收入比為4.36%，揚(yáng)州為1.28億元，占總收入比3.03%；貸款投放按照地區(qū)分別的情況為，南京地區(qū)785.51億元，占比90.14%，其他地區(qū)為85.9億元，占比9.86%；按照行業(yè)分布來看，水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)期末貸款余額為122.87億元，占比14.1%；批發(fā)和零售業(yè)112.72億元，占比12.94%。

由此看來，若南京地區(qū)經(jīng)濟(jì)放緩或者水利、批發(fā)零售等行業(yè)出現(xiàn)較大規(guī)模的衰退，都會(huì)導(dǎo)致紫金銀行不良貸款率上升，并影響到向相關(guān)行業(yè)借款人發(fā)放新的貸款或者現(xiàn)有貸款的續(xù)貸，對(duì)于紫金銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和財(cái)務(wù)狀況都會(huì)產(chǎn)生影響。此外紫金銀行的貸款客戶以中小微企業(yè)為主，中小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、財(cái)務(wù)信息差，一般更易受到經(jīng)濟(jì)放緩、宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、國際貿(mào)易壁壘、流動(dòng)資金缺乏、營業(yè)成本和費(fèi)用上升、匯率波動(dòng)以及自然災(zāi)害等因素的不利影響，從而誘發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量及業(yè)績情況。

? ? ? 擬發(fā)行45億可轉(zhuǎn)債補(bǔ)充資本

?????早前紫金銀行發(fā)布公告稱擬發(fā)行不超過人民幣45億元可轉(zhuǎn)債，該募集資金扣除發(fā)行費(fèi)用后全部用于用于補(bǔ)充核心一級(jí)資本。

公告稱銀行上市后，通過擴(kuò)張經(jīng)營，預(yù)計(jì)資產(chǎn)規(guī)模將得到進(jìn)一步提升。較快的資產(chǎn)增速將導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)快速上升，進(jìn)而對(duì)銀行資本產(chǎn)生較大消耗。

? ? ? ?同時(shí)指出指出，紫金銀行在上市后，2018年的資本充足率為13.35%，核心一級(jí)資本充足率為9.7%；2018年實(shí)現(xiàn)凈利潤12.54億元，加權(quán)平均資產(chǎn)收益率為11.93%，僅依靠利潤留存無法支撐銀行較快發(fā)展。紫金銀行同時(shí)透露了2019-2021年間資本充足率目標(biāo)為核心一級(jí)資本充足率不低于9%，一級(jí)資本充足率不低于10%，資本充足率不低12.5%。

紫金銀行稱，該行將首先通過調(diào)整優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、提高盈利、調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)增速等內(nèi)源性方式補(bǔ)充資本，未來適時(shí)發(fā)行普通股、可轉(zhuǎn)債、永續(xù)債、優(yōu)先股等符合監(jiān)管規(guī)定的資本工具補(bǔ)充一級(jí)資本，通過擇機(jī)發(fā)行二級(jí)資本債券等方式補(bǔ)充二級(jí)資本，進(jìn)一步提高資本充足水平，完善資本結(jié)構(gòu)。

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